BKR coderingen 1 2 3 4 uitgelegd (2026)

Caesar · 2026-05-24

BKR codes uitgelegd: de A is een achterstandsmelding, de cijfers 1 t/m 4 zijn bijzonderheidscodes over de aard ervan. A1 is geen positieve registratie.

De cijfers 1 tot en met 4 zijn geen rapportcijfers voor je betaalgedrag. Het zijn bijzonderheidscodes die iets zeggen over de aard van een achterstand: 1 = er is een aflossings- of schuldregeling getroffen, 2 = de vordering is opeisbaar gesteld, 3 = er is € 250 of meer afgeboekt, 4 = de kredietnemer bleek onbereikbaar. Ze horen bij een A (achterstandsmelding). A1 is dus geen positieve registratie.

Wat zijn BKR coderingen?

Je wilt een auto leasen, een hypotheek afsluiten of een lening aanvragen. Dan kom je in aanraking met Stichting BKR, die het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) beheert. In dat systeem staat welke kredieten op jouw naam staan en of daar bijzonderheden bij zijn gemeld.

In de volksmond hoor je vaak over "BKR code 1, 2, 3 of 4". Dat is begrijpelijk, maar het klopt niet met hoe het systeem werkt — en die verwarring kost mensen onnodig veel zorgen. De cijfers vormen geen oplopende schaal van licht naar ernstig, en ze zeggen niets over het aantal maanden dat je achterloopt.

Voor iedereen die financial lease met een BKR-registratie overweegt, is het de moeite waard om te weten wat er werkelijk op je overzicht staat. In dit artikel leggen we het uit zoals het is.

Eerst: de A en de H

De basis van het systeem zijn twee letters.

De A: een achterstandsmelding

Een A betekent dat je kredietverstrekker een betalingsachterstand heeft gemeld bij het BKR. Dat gebeurt niet meteen. Je wordt eerst gewaarschuwd dat er een melding volgt als je niet alsnog betaalt. Tussen het ontstaan van de achterstand en de melding zit doorgaans twee tot vier maanden.

Een A is de negatieve registratie waar het bij een kredietaanvraag om draait. Hoe laag het achterstallige bedrag ook is, de melding wordt geregistreerd.

De H: een herstelmelding

Loop je de achterstand later in terwijl het krediet doorloopt, dan komt er een H bij. De oorspronkelijke A blijft wel zichtbaar. Sluit je het krediet af op het moment dat je de achterstand inloopt, dan komt er geen H maar een werkelijke einddatum.

De cijfers: bijzonderheidscodes

Naast de A en de H kent het BKR een aantal bijzonderheidscodes. Die voegen informatie toe over wat er precies aan de hand is. Ze staan zelden alleen — je ziet ze in combinatie, zoals A2 of A23.

• Code 1: er is een aflossings- of schuldregeling getroffen, nadat de achterstand was ontstaan
• Code 2: de (restant)vordering is opeisbaar gesteld — de kredietverstrekker wil het openstaande bedrag in één keer terug
• Code 3: er is een bedrag van € 250 of meer afgeboekt
• Code 4: de kredietnemer bleek onbereikbaar
• Code 5: er is een preventieve betaalregeling getroffen. Deze code is tijdelijk en verdwijnt zodra de regeling is afgerond

Anders dan bij een achterstands- of herstelmelding is een kredietverstrekker niet verplicht je vooraf te informeren dat hij een bijzonderheidscode meldt.

Waarom "A1 = alles in orde" niet klopt

Dit is het hardnekkigste misverstand, en je komt het op veel websites tegen. A1 wordt daar omschreven als een keurig lopend krediet dat op tijd wordt afbetaald.

Dat is precies verkeerd om. Een A1 betekent dat er een achterstand is gemeld én dat daarvoor een aflossings- of schuldregeling is getroffen. Dat is een negatieve registratie, geen positieve.

Wat die websites bedoelen bestaat wél, maar heet anders. Een krediet dat netjes loopt, staat gewoon geregistreerd in het CKI zonder achterstandsmelding. Er hangt dan helemaal geen A-codering aan. In het dagelijks taalgebruik heet dat een positieve registratie — en dat is inderdaad geen belemmering bij een nieuwe aanvraag.

Kort gezegd: geen A op je overzicht is het gunstigste scenario. A1 is dat niet.

Overzicht

Hoe lang blijft een registratie zichtbaar?

Gegevens worden geregistreerd zolang de kredietovereenkomst loopt. Zodra de overeenkomst is afgewikkeld en beëindigd, wordt een werkelijke einddatum vastgelegd. Vanaf die einddatum geldt een bewaartermijn van vijf jaar. Daarna verdwijnen de gegevens, inclusief eventuele meldingen.

De teller start dus niet bij het ontstaan van de achterstand, maar bij het einde van de overeenkomst.

Rekenvoorbeeld

Stel: je sluit in januari 2020 een lening van € 20.000 af voor een auto. In 2022 ontstaat een achterstand, je treft een betalingsregeling en er wordt een A met code 1 gemeld. Je loopt de achterstand in — er komt een H bij — en je betaalt de laatste termijn in december 2025.

• Januari 2020: krediet afgesloten en geregistreerd, zonder achterstandsmelding
• 2022: achterstand gemeld (A), betalingsregeling getroffen (code 1)
• 2022 of later: achterstand ingelopen, herstelmelding (H)
• December 2025: laatste termijn betaald, werkelijke einddatum vastgelegd
• December 2030: de gegevens worden verwijderd

De meldingen uit 2022 zijn in dit voorbeeld dus tot eind 2030 zichtbaar voor financiers die een toetsing doen.

Zo bekijk je je eigen registratie

Je hebt recht op inzage in je eigen gegevens. Verstandig om te doen voordat je een grotere aanvraag indient.

• Vraag je kredietoverzicht op via het BKR
• Identificeer jezelf met DigiD of een alternatieve identificatie
• Controleer per krediet of de gemelde bijzonderheden kloppen
• Let ook op oude registraties die er niet meer zouden moeten staan

De kredietverstrekker is verantwoordelijk voor de juistheid van wat hij meldt. Klopt er iets niet, dan richt je je bezwaar dus eerst tot hem.

Wat betekent dit voor een financial lease-aanvraag?

Elke leasemaatschappij doet een BKR-toetsing. Wat er uit die toetsing komt, bepaalt mede of een aanvraag haalbaar is en onder welke voorwaarden.

Zonder achterstandsmelding

Loopt alles netjes, dan is er geen belemmering. Je lopende kredieten tellen wel mee in de beoordeling van je totale lasten.

Met een herstelmelding (H)

De financier beoordeelt je huidige situatie en je kredietverleden. Er is geen BKR-regel die na een vaste periode recht geeft op acceptatie — het is een individuele afweging. Hoe langer je aantoonbaar op orde bent, hoe sterker je aanvraag.

Met een openstaande achterstand

Reguliere leasemaatschappijen wijzen dit vaak direct af. Smartlease werkt daarom ook met financiers die wel naar de individuele situatie kijken. Zij beoordelen je actuele financiële positie en vragen meestal extra stukken:

• ZZP en eenmanszaak: je laatste IB-aangifte, eventueel aangevuld met een PSD2-bankkoppeling voor veilige inzage in je recente mutaties
• BV: de meest recente jaarrekening, in sommige gevallen aangevuld met een PSD2-koppeling

Een hogere aanbetaling of een kortere looptijd kan helpen om het risico voor de financier te verlagen. Wat in jouw situatie kan, bespreken we vooraf — dat is prettiger dan een afwijzing achteraf.

Bekijk ons aanbod of reken een indicatie uit met de leasecalculator.

Een achterstand voorkomen of herstellen

• Zorg voor voldoende saldo op het moment dat incasso's binnenkomen
• Neem contact op met je kredietverstrekker zodra je ziet dat het krap wordt, niet pas na de eerste gemiste termijn
• Vraag om een betalingsregeling voordat er gemeld wordt — dat scheelt een melding
• Controleer je kredietoverzicht periodiek op onjuistheden
• Zoek bij aanhoudende problemen hulp bij een budgetcoach of schuldhulpverlening

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil tussen BKR code 1, 2, 3 en 4?

Ze beschrijven verschillende situaties rond dezelfde achterstand, geen oplopende ernst in maanden. Code 1 staat voor een getroffen aflossings- of schuldregeling, code 2 voor een opeisbaar gestelde vordering, code 3 voor een afboeking van € 250 of meer en code 4 voor een onbereikbare kredietnemer. In de praktijk wegen 2, 3 en 4 zwaarder dan 1, omdat ze een verder gevorderd stadium aangeven.

Is A1 een positieve registratie?

Nee. Bij een A1 is er een achterstand gemeld waarvoor een regeling is getroffen. Een krediet dat netjes loopt heeft helemaal geen A-codering — dat is wat mensen bedoelen als ze het over een positieve registratie hebben.

Hoe lang blijft een melding staan?

Vijf jaar na de werkelijke einddatum van de kredietovereenkomst. Niet vijf jaar na het ontstaan of het inlopen van de achterstand.

Kun je een registratie eerder laten verwijderen?

Een correcte registratie verdwijnt niet eerder, en betalen om een registratie te laten wissen kan niet. Klopt de registratie niet, dan kun je je kredietverstrekker vragen deze aan te passen. Weigert hij, dan kun je de zaak voorleggen aan Kifid of de rechter, die een belangenafweging maakt. Dat is een uitzonderingsroute, geen standaardoplossing.

Wordt financial lease zelf ook bij het BKR gemeld?

Dat verschilt per leasemaatschappij. Sommige melden het contract als krediet, andere niet. Alle financiers doen wél een toetsing bij de aanvraag. Word je gemeld en betaal je netjes, dan komt daar geen achterstandsmelding bij. Vraag het na bij je voorstel als je het zeker wilt weten.

Moet ik een registratie zelf melden bij een aanvraag?

De financier ziet het sowieso. Er zit dus geen enkel voordeel in verzwijgen. Zelf uitleggen wat er is gebeurd en wat je sindsdien hebt gedaan, geeft de beoordelaar juist context die in je voordeel kan werken.

Meer lezen

Gerelateerde artikelen: financial lease met BKR-registratie — aanvraag stappenplan — financial lease zonder aanbetaling.

Klaar om te starten? Bekijk ons aanbod, gebruik de leasecalculator of vraag een vrijblijvend voorstel aan.